武汉退休大叔晒账单：40年工龄养老金近7000，这几个关键点得细看

前几天在社区活动室帮老张头调试手机，他神秘兮兮拉我看手机里的照片——一张养老金核算单，最上面一行写着“月基本养老金：6923.72元”。老张头拍着大腿乐：“我干了快40年，就这水平算中等偏上吧？”

咱先把这张单子掰扯清楚。老张头是1986年7月参加工作的，今年60岁整退休，属于“老三届”之后那批踏实干的工人。他的养老金由三部分组成：基础养老金4013.14元，个人账户养老金1588.12元，过渡性养老金1322.46元，加起来刚好六千九百多。

先说基础养老金，这是大头。怎么算的呢？大概就是（当地上年度社平工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。武汉今年用的计发基数是9022元，老张头的缴费指数是1.2858，比大多数人高不少。打个比方，要是有人按最低基数60%交，指数0.6，同样40年工龄，这部分钱能差出一两千。

再看个人账户养老金，老张头账户里有22.07万，除以计发月数139（60岁退休对应的数），每月就能领1588块多。这笔钱看着不少，可背后是他38年里每个月雷打不动交社保的坚持。现在年轻人换工作跟换手机似的，社保断缴半年都常见，老张头从21岁上班到退休，社保关系跟身份证似的跟着走，没出过岔子——这得是多大的自律？

过渡性养老金1322块，是给老张头这种“中人”的补偿。他86年参加工作，那时候还没现在这么完善的养老保险制度，改革前的工龄得算“视同缴费年限”。简单说，就是国家认他之前的付出，额外给补点。要是95年后参加工作的，这部分钱就没了。

有人可能要问，现在交社保还来得及吗？当然来得及，但得看怎么交。老张头的情况放现在确实难复制——40年工龄，意味着得1985年前参加工作，往后看，能交满40年的人只会越来越少。就说现在25岁的大学生，60岁退休也就35年工龄，要是中间断缴两年，直接少算两年。

再说说地域差异。武汉作为省会，社平工资高，计发基数9022元，要是在湖北襄阳、宜昌这些地方，基数可能就八千多甚至七千多。同样40年工龄，养老金少个千把块太正常了。所以退休前选城市发展，不光看工资，养老这事儿也得提前盘算。

老张头现在每月领六千九，日子过得挺滋润。他跟我说：“以前总觉得交社保是给别人交，现在才明白，这是给自个儿攒晚年的底气。”话糙理不糙。养老金这东西，就像种果树，年轻时候多施肥（多缴费）、勤浇水（不断缴），老了才能吃上甜果子。

现在网上总有人喊“养老金不够花”，可看看老张头的例子，缴费年限够长、缴费基数够高，日子照样不差。说到底，养老这事还得靠自己——政策是兜底的，但生活质量，还得自己提前规划。

老话说得好：“吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷。”年轻时候多懂点社保门道，老了才能多份踏实。